schufafreier Kredit - das Portal

September 10, 2010Posted by Hannes

 
Wie das Wort schufafreier Kredit formuliert, handelt es sich dabei um einen Kredit ohne Schufa. Schufafrei hat im Sprachgebrauch eine mehrfache Bedeutung. Die einen verstehen darunter, dass bei der Kreditbeantragung die Schufa nicht eingesehen wird. Für andere ist der Kredit dann schufafrei, wenn er nach seiner Bewilligung nicht in die Schufa-Datenbank eingetragen wird. Noch besser ist es, wenn keines von beidem geschieht. Das ist dann der Fall, wenn der Kreditgeber kein Geschäftspartner der Schufa ist oder absichtlich und bewusst auf jedwede Kontaktaufnahme zur Schufa verzichtet.

Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, kurz Schufa ist eine bekannte private deutsche Wirtschaftsauskunftei. Ihre Geschäftspartner sind Firmen und Unternehmen der freien Wirtschaft. Zu denen gehören Banken und Sparkassen, Leasinggesellschaften, Autobanken, Versandhäuser, Mobilfunkanbieter und Onlineshops. Sie alle haben ein Interesse daran, sich gegenseitig über die Endverbraucher als ihre Kunden zu informieren. Diese Information bezieht sich auf deren vertragliche Verpflichtungen. Jeder Vertrag über einen Kredit oder über ein Leasingfahrzeug, das Kundenkonto beim Versandhandel oder der Providervertrag beim Mobilfunkanbieter; alles wird als Information in die Schufa-Datenbank eingetragen. Wenn der Vertrag ohne Beanstandung erfüllt wird, ist alles in Ordnung. Wenn nicht, dann wird auch das eingetragen. Diese Negativeintragungen sind das eigentliche Warnsystem der Schufa-Geschäftspartner. Sie sehen auf einen Blick, wer aus welchem Grunde bei wem seinen Vertrag nicht ordnungsgemäß erfüllt. Jeder Nichtbeteiligte unter ihnen möchte eine vergleichbare Situation vermeiden. Aus diesem Grunde wird von einem Vertragsgeschäft mit diesem Betroffenen Abstand genommen. In der Praxis kommt der gewünschte Vertrag, wie es dann heißt, mangels Bonität nicht zustande.

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Bedeutung schufafreier Kredit

Schufafreier Kredit kann nun bedeuten, dass bei der Bonitätsprüfung auf die Einsichtnahme in die Schufa-Datenbank verzichtet wird. Banken und Sparkassen als Schufa-Geschäftspartner können und wollen darauf nicht verzichten. Sie erwarten bei einer Kreditbeantragung vom Antragsteller die Unterzeichnung der Schufa-Klausel. Erst mit dieser Zustimmung sind sie zur Schufa-Einsicht berechtigt. Wird die Schufa-Klausel nicht unterzeichnet, ist das Gespräch schnell beendet. Dass der anschließend bewilligte Kredit in die Schufa-Datenbank eingetragen wird, ist den meisten Antragstellern nicht bewusst. Das wird in der Regel auch nicht erwähnt. Es steht im mehrseitigen Kreditvertrag, in den Geschäftsbedingungen oder im Kleingedruckten. Der Antragsteller ist zunächst einmal erfreut darüber, den beantragten Kredit genehmigt zu bekommen. Er wartet auf die Kreditgutschrift und nimmt im Übrigen den Kreditvertrag zu seinen Akten. Der Kredit ist jedoch für andere Schufa-Geschäftspartner in der Datenbank sichtbar und hat Einfluss auf den Schufa-Score. Das ist der in Prozenten ausgewiesene Score, der bei der Bonitätsprüfung hinzugezogen wird. Je höher der Prozentsatz, umso besser ist der Score. Farblich wird er in den drei Ampelfarben Grün, Gelb und Rot angezeigt.

2 Wege zum schufafreier Kredit

Für einen lupenreinen schufafreien Kredit gibt es zwei Wege. Der eine führt zu den Onlinebanken im Internet, die mit dem Kredit ohne Schufa, sprich mit einem schufafreien Kredit werben. Die andere Möglichkeit ist ein Privatkredit, also ein Kredit von Privatperson zu Privatperson. Er wird kurz P2P-Kredit genannt und ebenfalls im Internet vermittelt. Einige deutsche sowie die ausländischen Onlinebanken sind keine Schufa-Geschäftspartner. Ihre Kreditvergabe bleibt ein vertrauliches und diskretes Kreditgeschäft, von dem außer dem Kreditgeber und dem Kreditnehmer niemand etwas erfährt. Ihrer Bonitätsprüfung legen sie eine ausführliche Selbstauskunft des Kreditsuchenden zugrunde sowie die Unterlagen über seine Einnahme- und Ausgabensituation. Die Kredite bewegen sich meistens im mittleren vierstelligen Eurobereich, was das Kreditausfallrisiko überschaubar macht. Sollte die Bonität des Antragstellers nicht ausreichend gut sein, werden die Möglichkeiten der Bonitätsverbesserung geprüft. Dazu gehören die Bürgschaft, ein zweiter Kreditnehmer oder die Beibringung von Sicherheiten wie die Abtretung einer Kapitallebensversicherung. Die Kreditinstitute sind an einer Kreditvergabe interessiert, weil sie an den Kreditzinsen verdienen. Sie suchen die Balance zwischen Kreditvergabe mit Gewinn und dem Kreditausfallrisiko. Sofern es aus wirtschaftlicher Sicht vertretbar ist, wird der Kredit ohne Schufa gerne vergeben. Für den Kreditnehmer hat der Kredit ohne Schufa den positiven Nebeneffekt, dass der Schufa-Score davon nicht tangiert oder beeinträchtigt wird. Der Score kann nur das berechnen, was in der Schufa-Datenbank steht. Ein schufafreier Kredit bei einer Onlinebank muss also nicht in jedem Falle der letzte Ausweg sein, weil der Kredit mit Schufa abgelehnt worden ist. Er kann bei einer guten bis sehr guten Bonität durchaus auch beabsichtigt sein. Dafür spricht allein schon die Diskretion über die Kreditaufnahme.

Ein P2P-Kredit kann auf mehreren Online-Marktplätzen aufgenommen werden. Hier stellen Privatpersonen Kredite für private Kreditsuchende zur Verfügung. Die Antragsteller sind in vielen Fällen Selbstständige und Existenzgründer, deren Bonität aus unterschiedlichen Gründen bei den Kreditinstituten nicht ausreichend gut ist. Sie können vielfach die notwendigen Einkommensnachweise noch nicht vorlegen, weil sie die in der Gründungsphase noch gar nicht haben. Trotzdem wird in dieser Anfangssituation Startkapital benötigt. Für die privaten Kreditgeber ist der Businessplan nebst einer ersten Budgetierung von besonderem Interesse. Sie interessiert mehr die innovative und aussichtsreiche Geschäftsidee als der letzte Steuerbescheid oder die aktuelle Betriebswirtschaftliche Auswertung. Der Betreiber des Online-Marktplatzes stellt bei einem gegenseitigen Interesse den Kontakt P2P her, also vom Kreditanbieter zum Kreditsuchenden. Die verhandeln die näheren Einzelheiten direkt, zu denen auch die Frage gehört, ob es sich um einen Kredit mit Schufa oder um einen schufafreien Kredit handeln soll. Wenn Einigkeit erzielt worden ist, dann erfolgt die Kreditabwicklung über eine Bank nach Wahl des Kreditgebers. Die schließt den Kreditvertrag und wickelt die Kreditauszahlung sowie die Kreditrückzahlung ab.

Fazit schufafreier Kredit

Als Fazit bleibt festzuhalten, dass es sowohl aussichtsreich als auch sinnvoll sein kann, einen schufafreien Kredit aufzunehmen. Der ist sehr leicht daran zu erkennen, dass die Schufa-Klausel nicht unterzeichnet zu werden braucht. Schufafreie Kredite oder Kredite ohne Schufa werden im Internet auch von Kreditvermittlern angeboten. Hier ist Aufmerksamkeit bis Vorsicht geboten. Die Werbung klingt gut und vielversprechend. Aber nur selten kommt es im Endeffekt zu einem schufafreien Kredit. Denn
viele Finanzvermittler scheinen sich darauf spezialisiert zu haben, mit in finanzielle Notsituationen geratene Menschen ein Geschäft zu machen. Doch dieses Geschäft besteht leider in den wenigsten Fällen in der Vermittlung des aus vorgenannten Gründen oft nicht zu empfehlenden schufafreien Kredites; vielmehr wird oft für vermeintliche Vermittlungsversuche eine nicht unbeträchtliche Provision in Rechnung gestellt, ohne dass dem Antragsteller der gesuchte Kredit angeboten wird. An dieser Stelle darf nicht vergessen werden, dass es durchaus seriöse, seit Jahrzehnten tätige Vermittler des schufafreier Kredit gibt, die sich auch nur für erfolgreiche Vermittlungen bezahlen lassen, doch leider gibt es unter den Finanzvermittlern viele schwarze Schafe, wo dann  Vermittlungsgebühren fällig sind, die direkt von der Kreditsumme einbehalten werden. Nicht selten wird die erfolgversprechende Kreditvermittlung an den Abschluss einer Restschuldversicherung gekoppelt. Auch das muss stutzig machen.

Für den schufafreien Kredit sollte, ebenso wie beim Kredit mit Schufa, der Weg immer direkt hin zum Kreditinstitut beziehungsweise zum privaten Kreditgeber führen. Jeder Umweg kostet Manpower und Geld, er ist insgesamt überflüssig.